„Trzeci filar”, czyli dlaczego warto oszczędzać na emeryturę?

Materiały partnerskie
18.12.2019 09:55
„Trzeci filar”, czyli dlaczego warto oszczędzać na emeryturę?

Emerytura nie musi być wcale „jesienią życia” spędzaną głównie w domu czy sanatorium. Może to być właśnie czas aktywności, spełniania niezrealizowanych do tej pory marzeń – a zatem rozkwitu. Na taki cel warto odłożyć dodatkowe środki, które będą bonusem do emerytury wypłacanej ze składek ZUS.

Jak będzie wyglądało nasze życie na emeryturze pod kątem finansowym? Z badania „Życie na emeryturze – wyobrażenia i postawy Polaków” przeprowadzonego przez IZFiA wynika, że dla niemal 40% z nas źródłami dochodów po zakończeniu pracy zawodowej będą zarówno emerytura, jak i oszczędności. Najpopularniejszym sposobem gromadzenia oszczędności jest trzymanie pieniędzy w banku – tak zadeklarowało 33% badanych (źródło: https://www.money.pl/gielda/izfia-1-3-polakow-oszczedza-na-emeryture-w-banku-ponad-1-5-wcale-6351110079977090a.html). Tymczasem w przypadku emerytury warto wybrać produkt poświęcony właśnie odkładaniu środków na ten cel.

Czym jest III filar?

III filar systemu emerytalnego to dobrowolne formy oszczędzania na przyszłą emeryturę, mające na celu gromadzenie dodatkowych środków. Do produktów finansowych proponowanych przez uprawnione do tego podmioty w ramach III filaru znajdziemy IKZE (Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego) i IKE (Indywidualne Konta Emerytalne). Zarówno IKE, jak i IKZE mogą przyjmować formę różnych rozwiązań oszczędnościowo-inwestycyjnych. Przykładowo najnowszą propozycją mBank dla osób pragnących oszczędzać dodatkowe środki na emeryturę są konta IKZEIKE w formie rachunków maklerskich w ramach usługi eMakler.

Jakie korzyści przynosi oszczędzanie w III filarze?

Korzyścią samą w sobie jest oczywiście kapitał zgromadzony na przyszłą emeryturę. Pomoże on zrealizować marzenia o podróżach albo nowoczesnym sprzęcie RTV i AGD, będzie stanowił także pulę przeznaczoną na „czarną godzinę”. Oszczędzanie w ramach IKZE czy IKE nie jest trudne, nie wymaga także odkładania dużej sumy na raz. Sami decydujemy, kiedy wpłacamy środki oraz jaka jest ich ilość. Jedynym ograniczeniem jest roczny limit wpłat. Dla IKZE limit w 2019 r. wynosi przykładowo 5718 zł.

 

To nie wszystkie korzyści. W przypadku IKE niemałym zyskiem w porównaniu ze standardowymi produktami oszczędnościowymi jest zwolnienie z 19% podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki), pod warunkiem spełnienia kilku warunków. W przypadku IKZE natomiast atrakcyjną korzyścią jest możliwość odliczenia wpłaconych w danym roku składek od podstawy opodatkowania (w ramach ustalonego na dany rok limitu). W momencie wypłaty środków objęte są one zryczałtowanym podatkiem w wysokości 10%, a nie podatkiem 18% czy 32%.

Czy to się sprawdza?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, warto zajrzeć do państw, w których wielu obywateli już od dawna odkłada środki w ramach III filaru. Dobrym przykładem są Duńczycy, którzy oszczędzają w ramach dobrowolnych programów emerytalnych, i to mimo wysokich państwowych świadczeń. Na emeryturę odkłada samodzielnie także wielu Niemców. Tutaj najpopularniejszym instrumentem jest Riester-Rente, gdzie w przypadku odłożenia minimum 4% zarobków z roku poprzedniego, państwo dopłaca do tych oszczędności 154 euro.

 

zzzzzz

III filar to wygodna forma odkładania dodatkowych środków na emeryturę. Warto się nim zainteresować i regularnie odkładać przynajmniej niewielkie sumy. Być może to na emeryturze wreszcie odpoczniemy i spełnimy marzenia?
„Inwestowanie w instrumenty finansowe wiąże się z ryzykiem i nie gwarantuje realizacji założonego celu inwestycyjnego. Przed podjęciem decyzji inwestycyjnej powinieneś szczegółowo zapoznać się ze specyfikacją danego instrumentu i rozważyć, czy jest on dla Ciebie odpowiedni, mając na uwadze Twoją wiedzę, doświadczenie w inwestowaniu w instrumenty finansowe, nastawienie do ryzyka oraz sytuację finansową.”